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　　三年前的个人养老金保险产品货架，像是一个精心布置但选择有限的“样板间”，难免让追求个性化的用户有些意犹未尽。如今，在试点近三年后，昔日略显稀缺的产品，已如雨后春笋般涌现。11月23日，北京商报记者梳理发现，险企已推出的个人养老金保险产品总数已突破400款大关，118款在售产品正“同台竞技”。更为显著的风向是，那些曾经由固定收益“一统天下”的格局正在松动，带有浮动收益性质的分红型、万能型产品大规模扩容，占据了在售产品的四成以上江山。

　　“分红型产品的客户利益分为‘保证’和‘浮动’两部分，保险公司需要将运营收益的大部分与保单持有者共享。”这种机制，在业内人士看来，为消费者带来了前所未有的选择弹性。不同风险偏好、保障需求、投资需求的客户，终于可以在这个框架内找到属于自己的“菜”。在北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军看来，保险公司新推出的个人养老金保险，会受到预定利率下调的影响。在浮动收益型产品成为保险公司供给主体的趋势下，新开发的个人养老金产品也将越来越多地以分红型产品出现。

　　龙格表示，市场正处于“快扩容、低活跃”的初级阶段。发展成绩固然显著，产品数量、类型和开户人数快速增长，但核心痛点在于“叫好不叫座”，实际缴费和持续缴费意愿低。他剖析了背后的原因：其一，产品吸引力相对不足，固定收益产品在多变市场下的吸引力下降，而浮动收益产品又面临投资者教育缺失的困境；其二，税收激励政策对中低收入群体的感知较弱；其三，资金长期锁定与居民普遍的流动性偏好之间存在矛盾；其四，投资者对个人养老金的信任和长期投资理念尚未完全建立。

　　破局之路在何方？业内人士普遍认为，为突破当前发展瓶颈，保险机构必须大力创新，开发与健康管理、养老服务紧密绑定的综合型产品。龙格表示，要实现从“广覆盖”到“深激活”的质变，需多方合力、精准施策。对于短期突破的建议，龙格认为，可以优化税优政策，建议研究提高缴费额度上限、实行“直接补贴”或“匹配缴费”模式，让中低收入者即时感受到激励，提升参与率；简化参与流程，推动开户、缴费、投资、退税/免税的全流程线上化、一键化，大幅降低操作门槛。