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　　我国养老理财的发展脉络，始终遵循“试点先行、稳步推进、创新驱动”的路径，在政策引导下逐步形成规模效应与市场活力，而此次全国扩容正是这一进程的关键跨越。自2021年首批试点启动以来，目前全国存续养老理财产品达51只，规模约1065亿元，个人养老金理财产品37只，印证了市场认可度与居民养老投资意识的提升。尤为关键的是，通知明确新发行的产品可自动纳入个人养老金理财产品名单，破解了此前流程长、操作繁琐的衔接堵点，既提升了效率，也为市场规模进一步扩张奠定了基础。

　　在市场规模稳步增长的基础上，养老理财产品的形态创新与服务升级成为我国养老金融行业深化发展的核心方向，其中，“长期化”导向与“普惠性”特征尤其突出。产品创新始终与资金投向协同，养老理财资金通过股权投资、债权投资等形式深度参与智慧养老、适老化改造及康养产业，既赋能银发经济与实体经济，又依托金融科技强化穿透式风控与投研能力，在保障养老资产保值增值的同时，释放中长期资金活力，助力多层次养老保障体系构建与产业结构优化升级。

　　尽管我国养老理财已实现从试点到全国的跨越，在规模、产品、服务上取得阶段性成效，但对照多层次养老保障体系的建设要求与居民多元化需求，当前市场仍存在若干亟待补齐的短板。从产品供给看，个人养老金账户适配的养老理财产品数量明显少于公募基金，且产品同质化问题突出，难以完全满足投资者多元化、个性化的需求。投资者对养老理财的认知和长期投资理念的培育仍有待加强，部分投资者可能存在短期投机心理，或对产品风险收益特征认识不清，容易引发投资行为的非理性。

　　从国际成熟养老金融市场的发展经验来看，其“政策激励+市场多元”的核心逻辑为我国提供了有益参考，如德国的“里斯特计划”通过财政补贴和税收激励大幅提升民众参与意愿，美国依托401（k）计划和个人退休账户（IRA）提供多元投资选择，日本“iDeCo”制度则通过政府缴费补贴鼓励国民提前储备养老资金。这些国际实践既凸显了政策引导对市场活力的激活能力，也印证了多元供给对民众养老需求的适配意义，为我国在借鉴先进经验基础上，构建契合发展规律、贴合现实国情的特色养老金融市场提供了清晰路径。